说实话，我提车那天发了朋友圈，配文“终于有了自己的小老婆”，点赞98个。三个月后，我开始失眠。不是因为车不好，是每次打开记账App，看到“交通出行”那一栏红得刺眼。
先交代背景。我，32岁，在杭州做运营，月薪到手1.2万。老婆做行政，月薪7000。房贷每月6800，还没孩子。去年11月，我贷款买了辆2023款大众速腾，落地15.8万。首付6万（其中2万是借的），贷款9.8万，分3年，年利率4.5%，等额本息，月供2914元。销售说“月供不到3000，你一个月1万多，轻松啦”。我当时觉得有道理。
但养车不是只有月供。我列一下我每个月的真实开销：油费，我每天通勤来回40公里，周末偶尔出去玩，一个月加两次油，每次400，合计800。公司停车费一天20，一个月22天，440；小区停车费300；合计740。洗车一个月两次，一次30，共60。保险第一年5800，平均每月483。保养一年两次，小保养600，大保养1200，平均每月75。这还没算违章、高速费、偶尔剐蹭。就这些，每月固定支出：2914+800+740+60+483+75 = 5072元。我老婆算完说，你一个月工资的42%没了。加上房贷6800，我们俩月收入1.9万，房+车固定支出11872，剩下7128要吃饭、水电、人情、买衣服。那个月我连瑞幸都戒了，改喝公司免费速溶。
我有个朋友，月薪6000，在老家四线城市，非要贷款买宝马325Li，落地32万，月供6800。他爸帮忙付了10万首付，他自己还。结果开了半年，加油都加92的，有一次跟我说“兄弟，借我500，下个月发工资还你”。后来他把车卖了，亏了5万。这个事让我明白：买车压力不是看月供占收入多少，是看月供+养车占“可支配收入”多少。可支配收入 = 月收入 - 房贷/房租 - 基本生活费。我算了一下，我每月基本生活费（吃饭、水电、话费）大概4000。那么可支配收入 = 12000+7000-6800-4000 = 8200。车相关5072，占了61.8%。这个比例超过50%，你就别想存钱了。
那多少比例合适？我后来看了很多理财帖子，也自己复盘，觉得车贷+养车不超过可支配收入的25%比较舒服。按我家8200算，就是2050元。也就是说，我如果全款买辆5万的二手飞度，保险2000一年，油费500，停车500，保养500，每月养车大概1500，完全没有月供，占比18%，那就轻松很多。但当时我过不了面子这关。说到面子，还有一个全新观点：买车压力里最大的一块是“社交折旧”。你买15万的车，同事买了25万的，你会觉得自己的车“掉价”，然后想换。这种心理压力比月供更折磨人。
再对比一下油车和电车。很多人说电车省钱，我算过。以我每年跑1.5万公里算，油车百公里7个油，油价8块，每公里0.56元，一年油费8400。电车百公里15度电，家充0.3元一度，每公里0.045元，一年电费675。省了7725。但是电车保险比油车贵1500左右，而且折旧狠。我同事的比亚迪秦PLUS EV，15万买的，两年后二手车商只给8万。油车速腾15万，两年还能卖10万。折旧多亏2万。再加上换电池的远期风险，其实省的钱又吐回去了。所以如果你一年开不到1万公里，油车更划算。这个数据我查了精真估和二手车之家，不是瞎说。
最后说解决方法。如果你正在纠结买车，先做三件事：第一，算你的可支配收入，用月收入减去房贷、房租、固定生活费。第二，把你看中的车，去网上查三年保值率，算出三年折旧损失。第三，用“车价/可支配收入”这个比值，如果超过10，建议降级。比如我车价15.8万，可支配收入8200，比值1.92... 不对，这个比值不科学。应该用“年养车成本+年贷款还款”除以“年可支配收入”。我年车相关支出6万，年可支配收入9.84万，占比61%。超过30%就要慎重。如果全款二手，年养车1.8万，占比18%，就很健康。
我现在这辆速腾还在开，但每次看到它，我就提醒自己：车是负债，不是资产。如果你月薪1万，没房贷，买辆10万的车，月供2000，养车1500，总共3500，占收入35%，还能活。但如果你有房贷，月薪1万，房贷5000，那你就别买车了，真的。打车一年才多少钱？我算过，我每天打车上下班，一天80，一个月1760，比养车5072便宜一半多。而且不用找车位，不用保养，不用交保险。当然，周末想出去玩不方便。所以买车不是必须，是选择。
写完了，希望对你有用。别学我，先算账再下单。